債務整理した会社から再び借りるのは難しい｜再契約できない理由
一度債務整理をした業者とは、たとえ返済を終えたとしても、再契約は難しいとされています。
これは、信用情報（俗にいうブラックリスト）が一定期間を経て回復しても、債務整理の記録がその会社の社内情報として残り続けるためです。
とはいえ、すべての借入が不可能になるわけではなく、別の金融機関であれば審査に通る可能性が十分にあります。
ここでは、債務整理をした会社から再度借りるのが難しい理由や、代わりに利用できる借入手段について解説します。
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目次
債務整理した会社から借りるのが難しい理由
信用情報に記録が残るから
債務整理をすると、信用情報機関にその事実が登録されます。
これがいわゆるブラックリストに登録されている状態で、登録期間中は金融機関の審査に通りにくくなります。
任意整理や個人再生なら完済から約5年間、自己破産なら申し立てから5〜10年程度が目安です。
この期間中は、債務整理をした会社だけでなく、他社からの借入も難しくなります。
自社の顧客情報にも残るから
信用情報が回復しても、債務整理をした金融業者の内部では、事故顧客としての記録が残ることが一般的です。
これを、社内ブラックと呼ぶこともあります。
たとえ完済していたとしても、一度支払い不能に陥った履歴が社内で共有されていれば、再契約の際に審査で不利になるのは避けられません。
結果的に再借入の申請は断られる可能性が高くなります。
系列会社も審査に落ちやすくなる
消費者金融やカード会社の中には、複数のブランドが同じグループ企業内に存在するケースがあります。
例えば、三菱UFJ銀行とアコムは同じグループ（三菱UFJフィナンシャルグループ）です。
債務整理をしたのがグループ内の1社であっても、その情報が共有されていれば、系列会社での審査にも影響が出る可能性があります。
借入をするのであれば、債務整理した業者とは無関係の業者にした方が審査に通りやすくなります。
債務整理後にお金を借りる方法は？
債務整理後は、闇雲に申し込みをしても、借入審査を通過できない可能性があります。
以下の方法を検討しましょう。
信用情報の回復を待つ
最も確実な方法は、信用情報の回復を待つことです。
債務整理をすると、一定期間はその情報が信用情報機関に登録され、審査に通りにくくなります。
任意整理や個人再生は完済から約5年、自己破産は申立てから5〜10年で情報が削除されるのが一般的です。
この期間が過ぎれば、信用情報が回復し、通常のローン審査にも通る可能性が高まります。
加えて、申し込み履歴も信用情報に記録されます。
何度も申し込んでいると、「お金がなくて焦っているのかも」と思われ、ますます借りづらくなってしまいます。
そのため、急ぎでないなら、信用情報の回復を待ってから行動した方が、審査通過の可能性が高まります。
中小の金融機関を検討する
大手の消費者金融や銀行のカードローンは審査が厳しく、債務整理の履歴があると落とされることが少なくありません。
一方で、中小の金融業者（いわゆる街金など）は、独自の基準で審査していることもあり、債務整理経験者でも通る可能性があります。
例えば、ブラックリストに登録されているが、現状の収入が安定しているケースなどです。
街金は金利が高めに設定されていることが多く、返済が遅れると厳しく対応される場合もあります。
利用する際は、返済できるかどうかをよく考え、計画的に申し込みましょう。
自動車担保ローンを検討する
信用情報に問題があっても、資産があればお金を借りられる可能性があります。
例えば、自動車を担保にして融資を受ける、自動車担保ローンは、信用情報よりも担保価値が重視されます。
ただし、返済ができないと車を引き上げられるリスクがあるため、利用には注意が必要です。
条件をよく確認してから申し込みましょう。
公的制度を利用する
債務整理後は、民間の金融機関からの借入が難しいケースが多いため、公的な制度の活用を検討してみましょう。
一定の条件を満たせば、生活費や就職支援などの名目で、無利子または低利での貸付を受けられる場合があります。
代表的な公的制度は、以下の通りです。
【生活福祉資金貸付制度】
低所得世帯を対象に、無利子または低金利で貸し付けを行う制度
【求職者支援制度】
離職中で収入が少ない人に、職業訓練とともに月額10万円程度の給付金を支給
【住居確保給付金】
収入の減少などで家賃の支払いが困難な人に、家賃相当額を一定期間支給
【生活保護制度】
生活が困窮しており他の手段でも立ち行かない場合、生活費や医療費を支給
公的支援を検討している人は、まずお住まいの市役所などに相談してみましょう。
任意整理の和解後に借入をしたらバレる？
任意整理で和解契約を結んだ後、他社から借入をしたら、その事実はバレてしまうのでしょうか。
バレる以前に借りられない可能性が高い
任意整理をした後は、ブラックリストに登録されているため、新たにローンを申し込んでも審査に通らない可能性が高いです。
特に大手の金融機関では、債務整理歴がある時点で機械的に審査落ちとなるケースもあります。
そのため、借入がバレるかどうか以前に、そもそも借りること自体が難しい状況にあります。
信用情報の確認によってバレる
借入審査に申し込んだだけでも、その記録は約6か月間、信用情報に残ります。
任意整理で和解した業者が信用情報を確認した際、他社への借入や申込履歴が残っていれば、返済中に借入をしたことが発覚する可能性があります。
特に、和解内容に借入禁止の条項がある場合、何らかのトラブルに発展する可能性があります。
不要な審査申込みは避けた方が無難です。
任意整理の返済中に借入をするリスク
任意整理の返済中に新たな借入をすると、返済額が増えて毎月の支払いが厳しくなり、計画通りに完済できなくなるおそれがあります。
もし返済が滞れば、再び任意整理（再和解）を検討しなければならなくなるかもしれません。
ただし、同じ弁護士に依頼しても断られる可能性があるほか、再和解では返済条件が前回より厳しくなるケースも多いです。
こうしたリスクを考えると、任意整理の返済中は、なるべく新たな借入をしないのがおすすめです。
信用情報が回復するまでの期間
上記で、信用情報が回復するまでは、なるべく借入をしない方がいいと説明しました。
ここでは、債務整理をした後に、信用情報が回復するまでの期間を説明します。
任意整理：完済してから約5年
任意整理は、債権者と直接交渉して利息をカットし、元本を分割して返済する手続きです。
信用情報には、異動情報として登録され、完済してから約5年間はその記録が残ります。
まず完済まで数年かかりますので、回復にそれなりの期間がかかることになります。
個人再生：完済してから約5年
個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則3〜5年かけて返済する手続きです。
任意整理と同じく、完済後5年は信用情報に記録が残ります。
手続きをしてもすぐには信用情報は回復しないと考えましょう。
自己破産：申し立てから5~10年
自己破産は、裁判所の判断により借金の返済義務を免除してもらう制度です。
自己破産は、任意整理や個人再生と違い、返済の期間がありません。そのため、破産手続き開始の時点から5~10年ほど記録が残ります。
5～10年と開きがありますが、借入先の金融機関が加盟している信用情報機関によって、登録が消えるタイミングが異なるためです。
例えば、KSC（全国銀行個人信用情報センター）に加盟している、銀行や信用金庫の場合、回復に時間がかかる傾向にあります。
債務整理後に借入をしてもバレなかった理由
債務整理後にブラックリストに登録されていても、借入ができることがあります。
ここでは、借入ができた理由として考えられるものを紹介します。
審査の甘い業者だったから
いわゆる中小の消費者金融（街金）の中には、債務整理をしているとわかっていても貸し付けを行う業者も存在します。
こうした業者では、信用情報の内容よりも本人の申告や現状の勤務先・収入を重視する傾向があります。
信用情報機関に記録されていなかったから
まれにですが、債務整理の情報が信用情報機関にうまく反映されていない場合や、登録漏れなどのタイムラグが生じていた可能性もあります。
この場合、審査時に問題が確認されず、借入が通ってしまうこともあり得ます。
すでに信用情報が回復していたから
任意整理や個人再生の場合は完済から約5年、自己破産の場合は申し立てから5〜10年で信用情報が回復します。
過去に債務整理をしていたとしても、その情報が削除された後であれば、通常通り審査に通る可能性もあります。
債務整理の対象ではない業者だったから
任意整理は対象となる業者を選んで手続きするため、任意整理をしたつもりだったが、その会社は実際には整理していなかったというケースもあります。
対象外だった業者であれば、社内ブラック（社内記録）にも残っていないため、借入が通ることもあります。
アイフルやアコムや債務整理後に再契約可能？
アイフルやアコムなど、過去に債務整理をした会社と再契約するのは非常に難しいのが一般的です。
たとえ信用情報が回復していても、社内に、債務整理をした顧客として情報が残っていることが多く、審査で不利になります。
補足ですが、アコムは三菱UFJフィナンシャルグループ、アイフルはライフカードやAGなどと同じグループに属しています。
グループ内で情報が共有されているため、他の関連会社でも審査に通らないことがあります。
債務整理した会社から借りる事に関するよくある質問
任意整理の和解後に払えないとどうなる？
和解後に返済が滞ると、分割払いの約束が無効になり、一括請求や法的手続きを取られる可能性があります。
支払いが厳しいと感じたら、滞納する前に弁護士に相談しましょう。
再和解や分割回数の見直しなど、対応策を一緒に考えてもらえます。
アイフルは任意整理後の借入ができる？
アイフルで任意整理を行った場合、完済後であっても再度借入をするのは非常に難しいとされています。
社内情報として債務整理の記録が残っているため、審査に通らないケースがほとんどです。
他社での借入を検討しましょう。
まとめ
一度債務整理をした会社から再び借りるのは、完済後であっても難しいのが一般的です。
信用情報（ブラックリスト）は一定期間で回復しますが、債務整理の記録はその会社の社内情報として残り続けるからです。
加えて、同じグループ会社間で情報が共有されている場合、系列会社でも審査に落ちやすくなります。
信用情報が回復するまでは、借入申し込みを繰り返すとかえって信用を損なう可能性もあるため、焦らず待つことが大切です。
再び借入を検討するなら、信用情報が回復してから他社へ申し込むのが無難です。
