任意整理のブラックリスト期間は?いつから登録されていつ消える? - 債務整理は弁護士に相談【ネクスパート法律事務所】

任意整理のブラックリスト期間は?いつから登録されていつ消える?

任意整理をすると、信用情報機関に事故情報が登録されます。いわゆるブラックリストに載る状態です。

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ローン契約やクレジットカード契約は、信用上の取引です。任意整理により当初の契約と異なる方法で返済することは、正常な支払いができなくなったものとして扱われます。

任意整理のブラックリスト期間はどのくらいなのでしょうか。いつ登録されていつ消えるのでしょうか。

この記事では、任意整理のブラックリスト期間について、次のとおり解説します。

  • 任意整理でブラックリストに登録されるのはいつから?
  • 任意整理後ブラックリストはいつ消える?
  • 任意整理してもブラックリストに載らないことはある?
  • 任意整理でブラックリストに載ると生活にどんな影響がある?
  • 任意整理による借金の完済後、ブラックリストが解除されたか確認する方法
  • 任意整理のブラックリスト解除後はすぐに借り入れできる?
  • 任意整理のブラックリスト解除後に審査に通りやすくなるためのコツは?

任意整理でブラックリスト入りするのが気になる方は、ぜひご参考になさってください。

目次

任意整理でブラックリストに登録されるのはいつから?

ここでは、任意整理すると具体的にいつから信用情報機関に登録されるのかを解説します。

弁護士が送付した受任通知を債権者が受領したとき

弁護士に任意整理を依頼した場合、弁護士が送付した受任通知を債権者が受領したときに、債務整理として事故情報が登録されます。

弁護士に依頼せず、自ら任意整理を申し出たときは、債権者にその旨を伝えたときに事故情報が登録されます。

債権者との和解成立の返済期間中(通常3~5年間)も、事故情報が登録されたままとなります。

債権者との和解に基づく返済を完済したとき

多くのケースでは、債権者との和解に基づく返済を完済した時点で事故情報が登録されます。債権者によっては、和解成立時に事故情報を登録することもあります。

任意整理前にブラックリストに載ることもある

任意整理前でも、借金の返済を61日以上または3か月以上延滞したり、保証会社が代位弁済したりすると、延滞または異動として事故情報が登録されることがあります。

任意整理後ブラックリストはいつ消える?

ここでは、任意整理後、信用情報機関から事故情報が削除される時期について解説します。

完済から5年程度経過したとき

任意整理で登録された事故情報は、完済から約5年が経過すれば削除されます。

社内ブラックは半永久的に残る

任意整理の対象とした金融機関等では、社内独自のデータとして任意整理した情報を持ち続けることがあります。いわゆる社内ブラックと呼ばれる状態です。

社内ブラック情報は、信用情報機関の事故情報が削除された後も半永久的に残る可能性があります。

任意整理してもブラックリストに載らないことはある?

ここでは、任意整理してもブラックリストに載らないケースについて解説します。

任意整理において引き直し計算を行った結果、過払金が生じていることが判明した場合で、残債務と過払金を相殺して借金残高がゼロになった場合(過払金の額が残債務を上回った場合)は、ブラックリストに登録されません。

任意整理でブラックリストに載ると生活にどんな影響がある?

ここでは、任意整理でブラックリストに載ると生活にどのような影響があるかについて解説します。

ローンやキャッシングができなくなる

ブラックリスト登録期間中は、新たなローンやキャッシングができなくなります。

銀行や消費者金融は、ローンやキャッシングの申込審査にあたり、信用情報を照会するからです。事故情報が登録されると返済能力がないと判断され、審査に通りにくくなります。

クレジットカードが新たに作れなくなる

ブラックリスト登録期間中は、新規クレジットカードが作成できなくなります。

クレジットカード会社は、カード発行の申込審査にあたり、信用情報を照会するからです。事故情報が登録されると返済能力がないと判断され、審査に通りにくくなります。

保証人や連帯保証人になれなくなる

ブラックリスト登録期間中は、保証人や連帯保証人になれなくなります。

奨学金や住宅ローンの申込審査では、機関や銀行が必ず保証人・連帯保証人の信用情報を照会するからです。事故情報が登録されると返済能力がないと判断され、審査に通りにくくなります。

ただし、賃貸借契約であれば、他の審査基準を満たす限り、賃借人の保証人・連帯保証人になれる可能性があります。大家や管理会社などは信用情報機関に加盟していないからです。

携帯電話やスマホの端末代を分割払いできなくなる

ブラックリスト登録期間中は、携帯電話やスマートフォンの端末代を分割払いできなくなります。

分割購入の場合、携帯電話会社は、割賦販売法に基づき個人信用情報を参照して、購入希望者の支払能力の有無を判断するからです。

賃貸物件を借りる際に保証会社の審査に落ちる可能性がある

ブラックリスト登録期間中に、賃貸物件を借りる際、連帯保証人を立てずに信販会社と保証契約を結ぶ場合は、保証審査に通らない可能性があります。信販会社は、保証契約の審査において、個人信用情報を参照して、賃借人の支払い能力の有無を確認するからです。

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任意整理による借金の完済後、ブラックリストが解除されたか確認する方法

ここでは、任意整理による借金の完済後、事故情報が削除されたかどうかを確認する方法を解説します。

事故情報が削除されたかどうかは、各信用情報機関に開示請求を行うことで確認できます。

信用情報の調べ方については、下記関連記事をご参照ください。

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任意整理のブラックリスト解除後はすぐに借り入れできる?

ここでは、事故情報の削除後はすぐに借り入れできるかどうかを解説します。

任意整理の対象とした債権者からは借入れできない

任意整理の対象とした債権者からは、以後借入れができないものと考えましょう。

任意整理した金融機関等での社内ブラックは、半永久的に残り続ける可能性があるからです。社内ブラック情報は、グループ会社にも共有される可能性があるため、同グループに所属する金融機関からの借入れも難しくなるでしょう。

対象外の金融機関等であれば審査に通る可能性がある

任意整理の手続きから除外した金融機関の場合は、他の審査基準を満たせば審査に通る可能性があります。

任意整理のブラックリスト解除後に審査に通りやすくなるコツは?

ここでは、任意整理のブラックリスト解除後、ローン審査に通りやすくなるコツを解説します。

良い信用情報を積み重ねる

ブラックリスト解除後は、信用情報機関に悪い情報も良い情報も登録されていない真っさらな状態になります。

ローン会社が信用力を判断する材料がないため、良い信用情報を積み重ねることが重要です。良い信用情報を積み重ねるためには、事故情報の削除後、少額の商品を割賦払いで購入したり、公共料金をクレジットカード払いしたりして、無理のない範囲で実績を積み上げると良いでしょう。

利用限度額や借入額を低めに設定する

ブラックリスト解除後に新たなローンを申込む場合は、利用限度額や借入額を低めに設定しましょう。年収や勤続年数・貯蓄額に比して、希望する金額が高額過ぎると、審査に通らない可能性があります。

クレジットカードを申込む際には、キャッシング機能を付けないことも審査に通りやすくなるポイントです。

審査に通らなかった場合は立て続けに申し込まない

ローンやクレジットカードを申込み、審査に通らなかった場合は、少なくとも6か月間は新たな申込を控えましょう。

信用情報機関には、申込情報が6か月間登録されるからです。

まとめ

任意整理すると返済期間中や完済後5年間は、ブラックリストに登録されます。

信用情報機関から事故情報が削除されるまでは、新たな借入れやクレジットカード発行が難しくなります。

ブラックリストの影響を懸念して任意整理に踏み切れない方も少なくありませんが、早期に借金問題を解決する方が、信用情報の回復も早まります。

任意整理に躊躇して借金問題が更に悪化した場合、個人再生や自己破産を選択せざるを得ず、ブラックリスト登録期間が10年に及ぶ可能性があります。

借金の返済が厳しくなったときは、なるべく早く弁護士に相談することをおすすめします。

 

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