借金1000万はやばい？返済方法や月々のシミュレーションを紹介

公開日:2024/05/08　 更新日:2024/05/08

借金1000万円を返済できるかどうかは、債務者(借りた人)の年収による部分が大きいです。

しかし1000万円ともなると、金額が大きすぎて、自分が本当に返済できるのか、今どのくらいピンチな状況なのか、わからなくなってしまうでしょう。

借金1000万円は、年利にもよりますが、毎月支払う利息の額が大きくなります。結果、返済を続けていても、ほとんど元金が減っていないケースがあります。

ここでは、借金1000万円を返済するのに必要な年収や月々の支払額、返済できそうにない場合の対処法を紹介します。

借金1000万円はやばい？

1000万円も借金があると、感覚が麻痺し、危機感がなくなってしまう人も多いはずです。

借金1000万円がどのくらいやばいのか、一度確認しましょう。

年利15%だと1年で150万円借金が増える

借金1000万円を年利15％で借りていた場合、単純計算で年間150万円(※)の利息が加算されます。

150万円を12か月で割ると12.5万円です。つまり、毎月12.5万円を支払っても借金(元金)は減りません。ずっと借金1000万円のままです。借金を減らすためには、毎月12.5万円以上の支払いをしなければなりません。

仮に、10年間で返済する場合は、年利15％であれば、利息込みで約1930万円を支払うことになります。ほぼ倍額で、毎月の支払額は約16万円になります。

本人の資産や収入にもよりますが、日本人の年収の平均などから考えれば、借金1000万円はやばいといえるでしょう。

※…毎月の支払いによる元金の減少を考慮していない金額です。毎月支払いをすることで元金と利息が減るため、年間150万円よりは少なくなります。

自力返済できるのは年収3,000万円が目安

総量規制(そうりょうきせい)をご存じでしょうか。日本貸金業協会では、このように説明されています。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

【引用：日本貸金業協会】

債務者の生活が破綻しないよう、年収の3分の1を超える貸し付けは禁止されています(貸金業法施行規則10条の22第1項)。住宅ローンや、事業資金の借入など、一部の借り入れは総量規制の対象外となっています。

一部の借入を除けば、借金1000万円を無理なく返済できるのは、年収が3000万円以上ある人となります。自分の年収と比較して、返済が可能かどうか考えてみましょう。

借金1000万円を返済できないとどうなる？

借金1000万円が返済できなかったらどうなるか、について説明します。借金額に関わらず、返済ができないと、様々なペナルティを受けることになります。

• 遅延損害金で借金がさらに膨らむ
• 分割払いが不可になり、一括返済が求められる
• ブラックリストに載り、新規借り入れやクレカの作成が困難になる
• 債権者(貸主)から裁判を起こされ、結果差し押さえを受ける

借金が返済できないと、最終的には裁判になってしまいますが、裁判所が下した判決を無視することはできません。

裁判所からの「債務者Aは債権者Bに対して借金〇円を返済しなさい」の命令を無視すると、強制執行として、財産や給料の差し押さえを受けます。

債務者が所有する財産(家や車など)を没収してお金に換えたり、毎月の給料から一定額を引き抜いたりして、債権者への支払いに充てることになります。

給料の差し押さえは借金が完済になるまで続くので、経済的に大きなダメージを受けることになります。そうなる前に、何かしらの手を打たなければなりません。

借金1000万円の月々の返済額

次に、完済期間ごとに、月々に必要な支払額を計算します。借金1000万円の場合、利息もかなり大きくなるので、年利5％、10％、15％の3パターンで計算します。

借入100万円以上の場合、年利の上限は15％となるため、これ以上高い利息がかかることはありません。

5年で完済する場合

まずは、5年で完済する場合。

年利	毎月の支払い額	利息込みの総支払額
5％	188,712円	11,322,740円
10％	212,470円	12,748,227円
15％	237,899円	14,273,958円

1000万円を5年で返済するためには、年利にもよりますが毎月20万円近い支払いが必要になります。その代わり、総支払額を抑えることができます。

10年で完済する場合

次に、10年で完済する場合。

年利	毎月の支払い額	利息込みの総支払額
5％	106,066円	12,727,862円
10％	132,151円	15,858,088円
15％	161,335円	19,360,195円

利息が5％であれば、毎月約10万円を支払うことで10年で完済することができます。

逆に、年利15％の場合、10年かけて返済すると、総支払額が1900万円を超えるため、利息で元金と同等の金額を支払うことになります。

15年で完済する場合

次に、15年で返済する場合。

年利	毎月の支払い額	利息込みの総支払額
5％	79,079円	14,234,285円
10％	107,461円	19,342,892円
15％	139,959円	25,192,568円

15年返済にすると、月々の返済額を少なめにすることができますが、かかってくる利息も高額になります。

15年で返済するのであれば、利息は5％前後に抑えたいところです。

20年で完済する場合

最後に、20年で完済する場合です。

年利	毎月の支払い額	利息込みの総支払額
5％	65,996円	15,838,938円
10％	96,502円	23,160,519円
15％	131,679円	31,602,950円

15年返済と20年返済を比べると、月々の支払額があまり変わらないのに、総支払額だけが増加しています。

20年で支払うメリットがないことを考えると、借金1000万円は、15年以内に完済できるようにするのがベターでしょう。

借金1000万円の返済が難しい時の対処方法

借金1000万円を返済するには、それなりの金額を、それなりの期間支払い続けることになります。

仮に10年で返済するとしても、10年間ずっと収入が安定しているとは限りません。

ここでは、返済を続けるのが難しくなってしまった場合の対処法を紹介します。

借入先に連絡する

まずは借入先に連絡をしましょう。支払日を過ぎたら、借入先から電話がかかって来ると思いますが、それを無視してはいけません。今月の返済が難しいことを正直に話し、いつであれば支払えるのか、きちんと伝える必要があります。

無視がよくない理由は、債権者目線で、本当に返済する気があるのかないのかわからないから、です。

• 返済もなく連絡もつかない債務者
• 返済はないが、連絡がつき、返済する気があることがわかっている債務者

返済ができていないという事実は一緒でも、債権者が受ける印象はまるで違います。遅くなっても支払ってくれる、とわかっていれば債権者側も待つことができるでしょう。

一方、返済もなく、連絡もつかないようであれば、「この債務者は借金を返済する気がないのか」と判断し、次のアクションを起こさざるを得なくなります。

支払方法や金額を変更する

月々の返済額を減らすことができるのであれば、それを利用してその場をしのぎましょう。

月々の支払額を減らすと、支払期間が長くなる分、利息が加算され、総支払額が高くなってしまいます。それを防ぐためには、ボーナス払いなどを利用するのがおすすめです。

ボーナスは会社の業績や、人事評価などによって金額が変わるため、毎月の給料より不安定な部分があります。

ですので、可能であれば、ボーナス払いを利用しない形で、毎月の返済を継続するプランを考えたほうが懸命です。

おまとめローンや借り換えで利息を下げる

おまとめローンや借り換えを利用するのもおすすめです。おまとめローンを利用することで、借金が管理しやすくなるだけでなく、年利が下がることもあります。

借入先が1社の人でも、借り換えをすることで年利を下げられるかもしれません。

借金1000万円となると、年利によって返済総額に数百万円の差がつくこともあります。返済できそう、できなそうに関係なく、おまとめローン・借り換えを検討することは有用です。

おまとめローンの場合、1000万円貸してくれるところとそうでないところがあるので注意しましょう。

債務整理を検討する

上記の方法を使っても、返済を継続するのが困難であれば、債務整理を検討しましょう。

債務整理は、裁判所に申し立てをしたり、債権者と交渉したりすることで借金を減額する手続きです。

おまとめローンや借り換えをすることで年利を下げることができれば、借金の返済総額を減らすことができますが、債務整理はそれよりもさらに強力な効果があります。

実際に債務整理にはどんな手続きがあるのか、借金がどのくらい減るのかは次項で説明します。

借金1000万円を債務整理した場合のシミュレーション

借金1000万円を債務整理したら借金がどれだけ減るのか、シミュレーションをします。債務整理には、主に以下の3種類があるので、順に紹介していきます。

• 任意整理…債権者と交渉することで借金を減額する手続き
• 個人再生…裁判所を通じて借金を減額する手続き
• 自己破産…裁判所を通じて借金の返済を免除する手続き

任意整理のシミュレーション

債務整理の中で、最も手軽で、最も多くの人に利用されているのが任意整理です。任意整理はいたってシンプル。裁判所を通さず、債権者と直接借金減額の交渉を行います。

債権者は、借金減額の交渉を断ると、結果として借金が回収できなくなるリスクがあるため、大手の貸金業者であれば、基本的に交渉に応じます。

借金減額の交渉がまとまることを和解といいますが、和解の条件は会社や借入状況ごとに若干異なります。

多くのケースでは、借金の将来利息と遅延損害金をカット、3~5年で分割払いの条件に落ち着きます。交渉次第で7年払いなど、もう少し延長できる場合もあります。

それでは返済をシミュレーションしてみます。

	任意整理前	任意整理後
返済期間	5年	5年
年利	10％	0％
月々の支払額	約21万円	約17万
利息込みの総返済額	約1265万円	1000万円

1000万円を5年払いするため、月々の返済額はそれなりの金額になってしまいますが、それでも数万円減額されました。さらに、利息がカットされたことで、利息込みの総支払額が265万円減額されました。

任意整理は、ある程度安定した収入はあるが、返済を継続するのが難しい、あと少しでも借金が減れば完済できる、という人におすすめです。

個人再生のシミュレーション

2つめの債務整理が個人再生です。個人再生は、借金を減額して3~5年で分割払いをする、という点で任意整理と似ています。任意整理と違うのは以下の点です。

	任意整理	個人再生
裁判所	通さない	通す
減額量	将来利息や遅延損害金のカット	5,000万円までの借金を5~10分の1まで減額
弁護士費用	交渉1社につき数万円~	40万円~

個人再生の場合、1000万の借金であれば、最大で200万円まで減額することができます。それではシミュレーションしてみましょう。

	個人再生前	個人再生後
返済期間	3年	3年
年利	10％	0％
月々の支払額	約32万円	約6万
利息込みの総返済額	約1162万円	200万円

借金が5分の1まで減りますので、月々の支払額も同様に減ります。

個人再生は、3~5年返済を継続できるような安定した収入があること、利用の条件になります。それを満たしている人であれば、個人再生を利用すれば完済を迎えられるのではないでしょうか。

自己破産のシミュレーション

債務整理手続きの最後の砦が、自己破産です。自己破産は裁判所を通じて行う手続きで、認められれば借金の返済が免除されます。免除される金額の上限もありません。

借金がゼロになる手続きということで、現状収入がなく返済が不可能な人や、借金額が大きすぎて返済が不可能な人が利用します。

	自己破産前	自己破産後
返済期間	5年	0年
年利	10％	0％
月々の支払額	約21万円	0円
利息込みの総返済額	約1265万円	0円

1000万円あった借金が0になり、人生の再スタートを切ることができます。自己破産の場合、借金がなくなる代わりに、自身が所有している価値のある財産は手放すことになります。売却してお金に換えることで、債権者に少しでも返済をするためです。

家や車を失うことになる可能性が高いため、そういった財産を失いたくない人は、自己破産をすべきか、慎重に検討する必要があるでしょう。

借金1000万円を返した人のつぶやき

次に、実際に1000万円を返済できた人、債務整理をした人のつぶやきを紹介します。

経営不振での借金1000万を8年で完済

【浪費家だった頃のお話】

夫の設計事務所の経営が危なくなり、倒産？という局面がありました😱

何とか倒産は免れたけど収入は半分以下
親の老後資金から借金して
8年で1000万返済しながら子どもの学費も貯めた
その経験が私の一番の財産です
大体のことは何とかなる#株クラ#節約#家計見直し

— じの@日常とお小遣い投資 (@jinko31521653) April 20, 2024

このつぶやきをした人の夫は経営者です。収入が多い分、借入額も大きかったのかもしれません。倒産を免れ、その後は8年で1000万円を返済することができました。

一般的な年収で働いている人には、借金1000万円を8年で完済するのは難しいのではないでしょうか。

10数年かけて自力で返済

私事ですが、過去に任意整理をするか都内弁護士事務所相談した事がありますが、
最終的にローンから借金を自力で返済した経験あります。
一般サラリーマン独身。
総額1000万以上。完済10数年掛かりました。
まぁ何とかなるかもです✋

— やざ兄さん (ザッキーキツネ) (@hourowFoxandcat) April 17, 2024

この人は債務整理を利用せず、自力で10数年かけて借金1000万円を完済しました。10数年かけての返済となれば、年利が5％だったとしても、総返済額は1400万円を超えてきます。

自力で返済するのは素晴らしいことですが、債務整理を利用してもよかったでしょう。

自己破産して1000万を帳消しに

養育費も止まり
もう7年音信不通で
借金1000万抱えて自己破産した元夫

こんなとき、
「もうちょっと彼がちゃんとしてたら・・・」って瞬間的に思うよね。。。

あ、わたし結構疲れてるわ。
今日は早く寝よ(笑)　#不登校の親　#がんサバイバー

— 鬼の角母と呼ばれた不登校中学生ママの内観ノート/るい (@polishmind) April 13, 2024

このつぶやきをした人の元夫は借金1000万円を自己破産して清算したようです。

借金が払えず、養育費も払えず…といった状況ではあれば、今後も好転するとは考えにくいため、自己破産したのは正解だったのかもしれません。

借金1000万円に関するよくある質問

最後に、借金1000万円に関するよくある質問を紹介します。

ギャンブルでの借金1000万円は債務整理できる？

任意整理や個人再生であれば、借金を負った理由は問われませんので、債務整理が可能です。

自己破産の場合、ギャンブルで作った借金は、原則手続きが認められません。しかし、裁量免責(さいりょうめんせき)といった形で、債務者が借金を負った事情やその後の反省などを総合判断し、自己破産を認めることがあります。

借金1000万円を個人再生するとどうなる？

借金1000万円を個人再生すると、最大で借金を200万円まで減らすことができます。

この200万円は最低弁済額(最低でも返済しなければならない金額)であり、債務者が200万円以上の財産を所有しているなどの事情がある場合、返済額が200万円以上になることがあります。

まとめ

借金1000万円の返済について解説しました。年利にもよりますが、1000万円は、1年に加算される利息の額が100万円を超えることがあります。

毎月の支払いでどれだけ利息がかかるのか、今のペースで返済を続けていったら何年で完済できるのか、明確に把握しておく必要があるでしょう。

返済が滞ってしまうと、遅延損害金が膨らんだり、一括での返済を求められたり、最終的に債権者から裁判を起こされたりする可能性があります。自力での返済が難しいと判断した場合には、弁護士に相談して、債務整理を検討しましょう。

任意整理であれば、利息や遅延損害金のカットが期待できます。個人再生の場合、最大で1000万円の借金を200万円まで減らすことができます。自己破産の場合、認められれば借金がゼロになります。

借金についての悩みがあったり、債務整理を検討していたりする場合には、弁護士に相談しましょう。

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